2019. december 5. csütörtökVilma
EUR = 4.7764 RON
USD = 4.3067 RON
HUF = 1.4437 RON
GDP-növekedés = 4,0%
Átlagbér = 3075 lej (nettó)
Munkanélküliség = 3,8%
BET = 9,961.05(0.13%)
Infláció = 3,40%
Alapkamat = 2,50%

Romániában is megvetették a lábukat a Fintech-szolgáltatások

Kádár Kata Kádár Kata utolsó frissítés: 14:50 GMT +2, 2019. december 04.

A legismertebb, a Revolut nálunk is gyorsan terjed, mi pedig kíváncsiak voltunk arra, hogy mennyire tudatosak az erdélyi Fintech-felhasználók.


Romániában is érezhető volt a Fintech-szolgáltatások hirtelen berobbanása a köztudatba. A Revolut például azzal próbálta ezt kihasználni és minél több felhasználót elérni, hogy 50 lejes bónuszokat ajánlott fel azoknak, akik meghívnak másokat, illetve ennek mentén újonnan csatlakoznak a rendszerhez. De vajon mennyire vagyunk tisztában az ilyen típusú pénzügyi szolgáltatások működésével és esetleges hátulütőivel? 

Mi is az a Fintech?

A Fintech a financial technology rövidítése, lényegében olyan technológiai és innovációs törekvéseket foglal magába, amelyeknek célja a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokkal való verseny, viszont rá vannak kényszerítve az azokkal való együttműködésre is. Rendkívül gyorsan fejlődő pénzügyi szektorról van szó, amely már több éve jelen van a piacon és a banki applikációkat, a kriptovalutákat vagy a különböző digitális befektetési szolgáltatásokat is magában foglalja. Az ilyen jellegű pénzügyi technológiai vállalatok nem csak startupok lehetnek, hanem már régóta működő pénzügyi intézetek is, amelyek megpróbálják helyettesíteni vagy javítani a meglévő szolgáltatásaikat.

A Fintech-piac globális terjeszkedésével számos tanulmány foglalkozik, az egyik legfrissebb a CB Insights 2019 harmadik negyedévét tárgyaló dokumentuma, amely kimutatta: ebben a periódusban rekord dőlt, ami a friss tőke fintech startupokba való irányultságát illeti, csak az idei év harmadik negyedévében 8,9 milliárd dollárnyi tőkét nyomtak ilyen jellegű beruházásokba. Ez az év azonban várhatóan nem lesz olyan erős a szektorba áramló tőkét illetően, mint amilyen 2018 volt.

Szakmai fórumokon egyre inkább találkozhatunk olyan kijelentésekkel, miszerint a pénzpiacon belüli versenyképesség kulcsa a személyre szabott pénzügyi termékek és a technológiák ötvözete, amelyben nagy szerepe van az elmúlt időszakban számos innovációval előrukkoló fintech-szektornak.

Fontos viszont megemlíteni, hogy a fintech startupok nem egyedül, hanem a bankokkal és a pénzügyi szektor többi szereplőjével együttműködve érvényesülnek. Van egy ezzel kapcsolatos irányelv is, a nemrég életbe lépő PSD2, amely arra kötelezi a bankokat, hogy az alternatív pénzügyi kezelők üzemeltetőjének megkülönböztetés nélkül hozzáférést kell biztosítaniuk a rendszerükhöz annak érdekében, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók korlátlan és hatékony módon nyújthassanak szolgáltatásokat.

Románia és a Revolut

Romániában jelenleg a legelterjedtebb fintech startup kétség kívül a Revolut. A Profit.ro nemrég készített interjút Irina Scarlattal, a Revolut Közép- és Kelet-Európáért felelős igazgatójával, aki azt nyilatkozta, hogy jelenleg 850 ezer ügyfelük van Romániában, és év végére elérhetik az 1 millió felhasználót is. A cél csupán 500 ezer volt – nyilatkozta Scarlat még a Versenytanács és a Románia Kereskedelmi és Iparkamara által szervezett konferencián. Pontosan egy éve is megkérdezték Scarlatot, aki akkor még 90 ezer Revolut-felhasználóról beszélt. Tehát mindenképpen jelentős növekedésről van szó.

"Inkább a Revolutos adataimat lopják, mint a banki adatokat"

Több felhasználót is megszólaltattunk az eddigi tapasztalatival kapcsolatban, fiatal felnőtteket, de az idősebb korosztály képviselőit is igyekeztünk megkérdezni. Arra voltunk kíváncsiak, hogy miért döntöttek a Revolut használata mellett, vagy éppen miért utasították el, és mennyire vannak tisztában az esetleges kockázatokkal. 

A megkérdezett fiatalok nyitottabbnak bizonyultak: mind használnak Revolutot, de elmondásuk szerint nem váltották le korábbi banki számlájukat sem, csupán egy plusz bankszámlaszámként tartják fent, mivel számos előnyük származik belőle. Szerintük egyszerűbb, gyorsabb, olcsóbb, de legfőképpen kényelmesebb.

"Nem váltottam át teljesen a Revolutra, a banki szolgáltatások mellett használom – mondja Orsolya. Főleg azért használom ezt a szolgáltatást, mert más pénznemben is kapok fizetést, és a Revoluton éri meg a legjobban pénzt váltani, ugyanakkor itt a legegyszerűbb ez a folyamat. Az alkalmazáson keresztül könnyen tehetek fel pénzt a Revolutra a külföldi kártyámról, nem mellesleg ingyen. Amikor megfelelő az árfolyam, három kattintással át tudom váltani lejre. Emellett utalni is sokkal könnyebb Revolutról Revolutra, és ez a funkció is ingyenes. Külföldön is jobban megéri használni, a banki árfolyamoknál jóval kedvezőbb a Revolutos árfolyam. Online vásárlásra is ezt használom, nem a rendes bankkártyám, inkább ezeket az adataimat lopják el, mint a banki adataimat. A Revoluton lehet például virtuális bankkártyát is létrehozni, ami akkor hasznos, hogyha kétes hátterű webáruházból rendelünk valamit, és félünk, hogy ellopják az adatainkat – igaz ezért a funkcióért fizetni kell. Továbbá szeretem, hogy állandó kifizetéseket is be lehet állítani, például minden hónap 11-én pénzt küldök az egyik barátomnak Netflixre, és erre nem kell külön figyelnem. Azonban lehetséges, hogy a bankoknál is létezik ilyen funkció, csak én nem tudok róla”.

"Pótolja a banki szolgáltatások hiányosságait" – magyarázza László. "Az utalás jóváhagyása gyakran sok időbe telik a bankok esetében, ezzel szemben itt egy másodperc. Egyszerűbben lehet kezelni, ujjlenyomatos a belépés, GPS alapján zárol, minden fajta fizetési lehetőséget ki- és be lehet kapcsolni. A bankoknál is elérhető ezek közül néhány szolgáltatás, de így összességében nem.”

Van viszont, akit nem igazán nyűgöz le a szolgáltatás. "Nem váltottam Revolutra, mert egyrészt nem látom át teljesen, másrészt nem tartom egy eget rengető technológiai innovációnak. A klasszikus banki világ paradigmáján belül, a többieknél egy kicsit jobban teljesítő szereplő. Egy olyan lovas gazdához hasonlítanám, aki a gépkocsi megjelenésének hajnalán egy kétszer erősebb és gyorsabb lovat tenyésztett ki" – nyilatkozta nekünk Péter.

A bankokban jobban bíznak a felhasználók

Arra is rákérdeztünk, hogy milyen kockázatai lehetnek, ha nem hagyományos banki szolgáltatásokat használunk. A válaszadók egyöntetűen arról a félelmükről számoltak be, hogy a Revolut-számlán tárolt pénzösszeg egyik napról a másikra eltűnhet.

"Nem is igazán tartok rajta pénzt, inkább gyorsan elköltöm, de minden bankkártyámmal így járok el. A pénzben nem látok értéket, gyorsan valami számomra értékesre akarom beváltani" – hangsúlyozta László.

"Fóbiám, hogy egyszer rosszul írok be egy telefonszámot, és teljesen ismeretlen személynek utalok pénzt. Nem nagyon hiszem, hogy azt valaha vissza tudnám igényelni. Azt sem tudom, hogy az adataimmal mit kezdenek, de őszintén nem is nagyon érdekel, mert 2019-ben már nincs ilyen, hogy adatvédelem és privát adatok" – jegyezte meg Orsolya.

Az apró betűs részeket említi Péter is, és kiemeli, hogy mindezen kockázatokra az átlagemberek általában nem figyelnek oda, mert természetesen mindenki gyorsan beikszeli a feltételeket, mert szeretné használni a terméket.

Orsolya külön kitért arra is, hogy egyértelműen szükség van a bankokra és bankfiókokra: "Kölcsönt nem vennék fel vagy takarékszámlát nem nyitnék a Revoluthoz hasonló szolgáltatóknál. Azért a bankok még egyértelműen biztonságosabbak. Ugyanakkor, ha valami szolgáltatást nem értek, egyszerűen bemegyek a bankba és megkérdezem - erre a Revolutnál nincs esély" – emelte még ki.

Érdemes óvatosnak lenni

Több interneten fellelhető történet szól arról, hogy a Revolut látszólag indokolatlanul zárolta a számlájukat, a pénz visszaigénylésére vonatkozó kérésükre pedig nem érkezett válasz, és teljességgel megszűnt a céggel való kommunikáció. Valószínűleg az ehhez hasonló esetek előfordulása ritka, mégis arra vezethető vissza, hogy a Fintech-cégeknél viszonylag kevés alkalmazott dolgozik, bankfiókok vagy irodák nincsenek, és az ügyfélszolgálatban is jelentős az automatizáció szerepe. Ezért ha előfordul, hogy az algoritmus zárol egy számlát, akkor sokkal nehezebb megoldást találni a felmerült problémára.

Ugyan sokan érvelnek azzal, hogy a felfüggesztett számlák gyakran a felhasználók hibái miatt történnek, de persze ebben az esetben sem védhető az, ha probléma esetén a céggel szinte lehetetlen érdemi kommunikációt folytatni. A 24.hu hasonló témában készült cikke arra mutat rá, hogy Revolut felhasználóknak főként a megelőzésre kell összpontosítaniuk, és érdemes tudatosan kerülni az algoritmusok összezavarását vagy megtévesztését. Néhány tippet is megosztottak, miszerint:

  • Ne trükközzünk az adatokkal, olyan névvel, lakcímmel és egyéb adatokkal regisztráljunk, ami ellenőrzés esetén dokumentumokkal bizonyítható.
  • Ha pénzt töltünk fel a kártyára, az lehetőleg mindig névre szóló bankkártyáról történjen.
  • Utalásokat csak olyan helyekről fogadjunk, ahová egy esetleges felfüggesztést követően biztonságban visszaérhet a kapott összeg. Ha például online eladunk valamit, a vevőtől érkező pénzt ne a Revolut kártyára kérjük.
  • Ha az ügyintézés során élő személlyel szeretnénk beszélni, akkor a chatablakba írjuk be a live agent szavakat, mert másképp csak bot fog válaszolni.
  • Az „ingyen pénzért” ne regisztráljunk. Ha nincs szükségünk a szolgáltatásra, nem használnánk ki az előnyöket, akkor felesleges csatlakozni. 

Más Fintech-szolgáltatásokat nem használnak, bár vannak figyelemre méltó megoldások

Megszólalóinknál egyébként arra is rákérdeztünk, hogy hallottak-e más, a Revolut profiljának megfelelő szolgáltatásról, és hogy esetleg használják-e azokat. Ilyen népszerűségnek örvendő cég viszont nem nagyon van a romániai piacon, nem is használnak mást - fejtették ki az alanyok.

Péter viszont külön felhívta a figyelmünket az úgynevezett DEFI (Decentralized Finance) mozgalomra. "Ennek keretén belül van például egy figyelemre méltó projekt, a MakerDAO, aminek a terméke egy Ethereum fedezetű token, a DAI. A projekt körülbelül 2 éve működik és ez idő alatt decentralizált módon, okosszerződéses algoritmusos alapon a DAI értéke, ami technikailag egy CDP (collateralized debt position - biztosítékkal fedezett adósságpozíció) 1 dollár körül maradt. Többek között ez azért is különös teljesítmény, mert ezalatt a 2 év alatt a fedezetre használt eszköz, azaz az Ethereum a 2017-es csúcsától számítva elvesztette értékének a 90%-át.

Egy olyan stabil értékű (1DAI = 1 USD) új eszközről beszélünk, ami programozható, cenzúrázhatatlan és a tulajdonosa, felhasználója még csak nem is muszáj ember legyen, akár egy AI, egy mesterséges intelligencia is használhatja. Ha ez a technológia kiállja az idő próbáját (mert 2 év nem olyan sok idő), elsőre azt jelenti, hogy bármit lehet hasonló módszerekkel tokenizálni, amiből az következik, hogy nagyon sok, jelenleg illikvid eszköz sokkal likvidebbé válhat, aminek hatalmas, jelenleg szinte beláthatatlan következményei lehetnek.

Azért tartom sokkal izgalmasabbnak a DEFI-t a hagyományos banki világnál, mert egy nyílt, szabályozatlan közegről beszélünk, ami nyilván nagyon kockázatos, viszont az innovációs folyamatai nagyságrendekkel gyorsabb ütemben haladnak az agyonszabályozott hagyományos pénzügyi világhoz képest. Ez a világ gyerekcipőben jár, de szerintem előbb-utóbb szemmel látható lesz a különbség” - mondta el Péter.

innovációbank
Ha tetszett a cikk, lájkold a Pénzcsinálókat!

pénzpiac